Najważniejsze informacje (kliknij, aby przejść)
– Droga legislacyjna nowych wakacji kredytowych jest bardzo wyboista. Na ostatnim posiedzeniu rząd nie przyjął procedowanego projektu. Ma on wrócić na wiosnę w poprawionej wersji. Nie wiemy więc czy nie zmienią się jeszcze zaprezentowane dotychczas założenia – podkreśla Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust.
Wakacje kredytowe 2024 - jakie zasady?
W przeciwieństwie do wakacji kredytowych z 2022 i 2023 roku, od 2024 roku ma obowiązywać kryterium dochodowe oraz maksymalnej wysokości kwoty kredytu. Nowa propozycja wakacji kredytowych w założeniu ma dotyczyć osób, które na ratę kredytu wydają więcej niż 35 proc. dochodu (przypadającego na gospodarstwo domowe) i pożyczyły mniej niż 1,2 mln zł. Taki kredytobiorca miałby możliwość wysłania informacji do banku, że w 2024 roku nie będzie płacił łącznie 4 rat (prawdopodobnie dwie ulgi w drugim kwartale i po jednej w trzecim i czwartym kwartale).
– Są to dodatkowe wymagania, których nie było w latach 2022-2023. Poprzeczka jest jednak zwieszona dość nisko. Założenie jest takie, aby od spłaty rat nie mogły się "migać" osoby, które nie mają większych problemów ze spłatą. Warto w tym miejscu przypomnieć, że sytuację, w której na spłatę kredytu wydaje się nie więcej niż 30% dochodu uznaje się za bezpieczną, a ewidentne problemy ze spłatą mamy, gdy na poczet raty do banku musimy zanosić połowę pensji. Propozycja rządowa wydaje się więc dość liberalna – mówi Bartosz Turek.
Jeżeli kredytobiorca spełni powyższe kryteria, bank będzie musiał zaniechać poboru raty i wydłużyć okres kredytowania o odpowiednią liczbę miesięcy, w których korzystaliśmy z wakacji kredytowych.
Wakacje kredytowe - ile osób może skorzystać w 2024 roku?
Rząd szacuje że z "nowych" wakacji kredytowych skorzysta ok. 420 tys. kredytobiorców. Z wyliczeń HREIT wynika jednak, że osoby wydające na ratę ponad 35% dochodu mogą stanowić aż około 45% posiadaczy złotowych kredytów mieszkaniowych.
– Zważywszy na dotychczasowe doświadczenia z wakacjami kredytowymi, należałoby się więc spodziewać, że z tego rozwiązania w 2024 roku skorzystają ok. 550 tys. złotowych posiadaczy „hipotek” – dodaje główny analityk HRE Investment Trust.
Wakacje kredytowe 2024 - od kiedy?
Nowe wakacje kredytowe powinny zacząć obowiązywać od 1 kwietnia 2024 roku. Wówczas kredytobiorcy mogliby zawiesić dwie raty w drugim kwartale i po jednej racie kredytu w trzecim oraz czwartym kwartale 2024 .
Stopy procentowe w Polsce
Przypomnijmy, że główna stopa procentowa banku centralnego od kilku miesięcy jest na tym samym poziomie i wynosi:
- stopa referencyjna 5,75 proc. w skali rocznej;
- stopa lombardowa 6,25 proc. w skali rocznej;
- stopa depozytowa 5,25 proc. w skali rocznej;
- stopa redyskontowa weksli 5,80 proc. w skali rocznej;
- stopa dyskontowa weksli 5,85 proc. w skali rocznej.
Początek 2024 roku i pozostawienie stóp procentowych na tym samym poziomie to zapewne tylko chwilowy przystanek w dalszym obniżaniu stóp. W efekcie przewidywań ekonomistów, na koniec 2024 roku podstawowa stopa procentowa może wynosić około 4,25-4,75%. To już mogłoby obniżyć raty złotowych kredytów mieszkaniowych o 10-15%. Ale to nie koniec, bo w 2025 roku spodziewany jest dalszy ruch w dół.
– Z punktu widzenia osób zadłużonych oznacza to, że raty kredytów hipotecznych w perspektywie dwóch lat spaść mogą jeszcze o ponad 15%. Niestety dla oszczędzających w tym samym horyzoncie należy spodziewać się spadku oprocentowania depozytów bankowych do poziomu około 3-4% – informuje Bartosz Turek.
