Aby kupić wymarzony dom, często jesteśmy zmuszeni zaciągnąć kredyt hipoteczny. Warto wówczas dokładnie przeanalizować różne jego aspekty, aby w przyszłości nie żałować decyzji, która zwiąże nas z bankiem na długie lata.
Uwaga na promocje
Poszukując odpowiedniego kredytu, szczególnie zwracamy uwagę na promocje ofert bankowych w telewizji, radiu czy na bilbordach. Jednak nie zawsze pokrywają się one z naszymi wyobrażeniami.
Banki często kuszą potencjalnych klientów obniżonym oprocentowaniem. Niestety często dotyczy to jedynie pierwszego roku lub dwóch lat od podpisania umowy kredytowej, a później oprocentowanie znacznie wzrasta. Koniecznie trzeba na to zwrócić uwagę.
Warto też wiedzieć, że na oprocentowanie kredytu składa się suma podstawowej stopy rynkowej i marży banku, czyli jego zarobku. Aby nie wzrosła ona po kilku latach, powinna być określona w umowie kredytowej, jako stała. Zdarza się czasem, że umowa nie mówi nic o jej zmianie w przyszłości i po jakimś czasie może nas to niemiło zaskoczyć.
Bywa również i tak, że oprocentowanie kredytu uzależnione jest od decyzji zarządu banku. W takim przypadku nigdy nie masz pewności, jak będzie wyglądało oprocentowanie kredytu – może się okazać, że stopy procentowe na rynku maleją, a bank nie zmienia oprocentowania kredytu.
- Przy kredytach hipotecznych oprócz marży i prowizji za udzielenie kredytu, bardzo ważna jest kwestia wcześniejszej spłaty – mówi Dorota Witwicka, doradca prawno- finansowy z Wrocławia. – Dlatego trzeba zwrócić uwagę, czy bank pobierze opłatę i w jakiej wysokości, w razie gdybyśmy chcieli wcześniej spłacić kredyt w części lub w całości.
Potrzebne ubezpieczenie?
Kolejną rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę, są ubezpieczenia związane z zaciąganym kredytem.
- W niektórych przypadkach są one koniecznym wymogiem, aby bank w ogóle zechciał udzielić kredytu – twierdzo Dorota Witwicka. - Trzeba zwrócić uwagę czy można je np. zamienić na takie, które nas bardziej interesują, albo gdzie jest większe prawdopodobieństwo, że z nich skorzystamy. Oczywiście bezwzględnie należy uważnie przeczytać warunki ubezpieczenia oraz porównać ofertę kilku ubezpieczycieli. W sytuacji, gdy posiadamy już np. ubezpieczenie na życie, należałoby się dowiedzieć czy ono nie wystarczy.
Często też banki proponują różnego rodzaju ubezpieczenia m.in. od utraty pracy, od utraty wartości nieruchomości albo OC, w zamian za co nie pobierają prowizji z tytułu udzielonego kredytu. Nie są one obowiązkowe, jednakże jeżeli się nie ubezpieczymy bank może podnieść nam oprocentowanie kredytu. Ogólnie ubezpieczenie jest korzystniejsze niż prowizja, ponieważ w zależności od rodzaju pakietu chroni klienta, natomiast prowizja nie daje nic.
Pilnuj wypłat i różnic kursowych
Istotnym elementem w umowach kredytowych są zapisy, które mają wpływ na jego wypłatę. Jest to bardzo ważne zwłaszcza w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, kiedy przy każdej wypłacie części kredytu musimy spełnić postawione przez bank warunki. Zwykle chodzi tu o kredyty przeznaczone na budowę domów lub mieszkań. Banki często uzależniają wówczas wypłatę kolejnych transz kredytu od postępu robót budowlanych. Zwykle, aby to sprawdzić bank życzy sobie zdjęć inwestycji lub przysyła na inspekcję swojego pracownika. Taka kontrola przez bank z reguły opóźnia o kilka dni wypłatę kolejnych środków, dlatego najlepiej zgłosić się do banku odpowiednio wcześniej z wnioskiem o wypłatę kolejnej transzy.
Chociaż banki udzielają coraz mniej kredytów walutowych, warto pamiętać o spreadzie, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna a sprzedaży waluty. Bardzo znacząco wpływa on na koszt kredytu. Różnica pomiędzy bankiem, który stosuje najniższy spread, a tym, który stosuje najwyższy może ogromna.
Warto również zwrócić uwagę na przedstawiane w bankach symulacje spłaty rat. Koniecznie trzeba się dowiedzieć, czy podana rata uwzględnia różnice kursowe. Niektóre kalkulatory bankowe nie uwzględniają spreadu, co powoduje, że rata podana w symulacji jest niższa od raty, którą rzeczywiście będziemy płacić.
Czytaj, co podpisujesz
- Oczywiście przed podpisaniem umowy, należy ją bardzo dobrze przeczytać – zaleca Dorota Witwicka. - Jeżeli klient nie zna się na zapisach prawnych w umowie, dobrze by było aby się skonsultował z wyspecjalizowanym doradcą. Istotna jest zarówno analiza warunków jakie są do spełnienie przy podpisaniu umowy kredytowej, wypłaty samego kredytu, jak również tego, jakie warunki kredytobiorca musi spełnić już po wypłacie kredytu. Zdarza się że nie jest w stanie ich spełnić, wówczas bank może wypowiedzieć umowę.
Katarzyna Kunka
