Udane wakacje z kredytem

Wakacje to czas licznych podróży, przygód i wypoczynku. Jednak to również okres, podczas którego możemy mocno nadszarpnąć nasz domowy budżet. Kiedy na wymarzone wakacje nieco brakuje, rozwiązaniem często jest kredyt gotówkowy. Jednak zanim zdecydujemy się podreperować z jego pomocą budżet warto przypomnieć sobie kilka podstawowych reguł bezpieczeństwa kredytowego.


Duża pokusa

Banki kuszą promocjami. Jednak najważniejsze jest to, aby wybrać taki kredyt, który nie tylko pomoże spełnić marzenia, ale również będzie też najlepiej dostosowany do naszych możliwości.

- Przede wszystkim porównując oferty banków trzeba pamiętać, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie – twierdzi Remigiusz Stupnicki, ekspert ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert. - Jaki jest on faktycznie powie nam rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RSSO). To ona ilustruje całkowity roczny koszt kredytu, który uwzględnia kwotę samego finansowania, oprocentowanie i dodatkowe opłaty, np. prowizję czy ubezpieczenie. Dzięki zsumowaniu wszystkiego w jedną liczbę łatwo będzie znaleźć naprawdę najtańszą ofertę. Instytucje finansowe zobowiązane są do podawania RRSO dla kredytów gotówkowych na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim. Znajdziemy ją w każdej reklamie, obok promowanego oprocentowania.

Warto tez pamiętać, że skorzystanie z dodatkowego produktu oferowanego przez bank, na przykład założenia rachunku na który wpływać będzie wynagrodzenie od pracodawcy, może skutkować zmniejszeniem kosztów kredytu. Dlatego warto dowiedzieć się, czy taka czynność obniży koszty zobowiązania.

-Takiej informacji udzieli nam pracownik banku albo doradca w oddziale pośrednika finansowego – uważa Remigiusz Stupnicki. - Tego ostatniego warto odwiedzić przede wszystkim z racji tego, że porówna on dla nas od ręki oferty kredytów konsumpcyjnych z wielu różnych banków. Pozwoli to wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do indywidualnych preferencji.

Ważne szczegóły

Koniecznie trzeba też dobrze przemyśleć, jaka kwota kredytu jest potrzebna. Obok kosztów wycieczki warto także skalkulować cenę ubezpieczenia i zadbać o zapas wolnej gotówki na wydatki podczas podróży.

- W czasie wizyty w oddziale pośrednika finansowego warto dowiedzieć się o możliwość wcześniejszej częściowej spłaty kredytu – radzi Remigiusz Stupnicki. - Może się to okazać zbawienne w przypadku, gdy kwota kredytu którą wzięliśmy będzie zbyt wysoka. Wybierając ofertę kredytową, weźmy również pod uwagę czy bank umożliwia nam odroczenie płatności raty. Często banki dają kredytobiorcom jeden, dwa lub nawet trzy miesiące odroczenia.

Gdy mamy już przed sobą umowę na swój kredyt, należy zwrócić baczną uwagę na warunki zmiany oprocentowania. Oprocentowanie stałe umożliwi nam kontrolę kosztów kredytu, ponieważ harmonogram spłat będzie znany w momencie podpisania umowy i nie zmieni się w trakcie jej trwania. Inaczej w przypadku oprocentowania zmiennego, które oparte jest o tzw. stopę referencyjną, przykładowo WIBOR, czyli stopę procentową po jakiej banki w Polsce udzielają kredytów innym bankom. Do niej bank dolicza swoją marżę, co w sumie daje nam oprocentowanie. Kiedy zmienia się stopa referencyjna, zmieni się wysokość naszej raty. Podstawa oprocentowania i zasady jego zmiany oraz marża powinny być zapisane w umowie kredytowej, co umożliwia kontrolowanie kosztów kredytu. Natomiast jeśli bank odsyła w dokumencie do wewnętrznego regulaminu, musimy wiedzieć, że warunki kredytu mogą zmieniać się w trakcie trwania umowy, niejako bez naszej zgody.

Warto połączyć kredyty

Trzeba również zwrócić szczególną uwagę na warunki ubezpieczenia kredytu. Może się okazać, że nie będzie konieczności kupowania dodatkowego ubezpieczenia NNW czy OC na czas podróży. Przed zaciągnięciem zobowiązania dowiedzmy się czy polisa ubezpieczeniowa do kredytu przewiduje ochronę w przypadku niespodziewanych zdarzeń na wakacjach. Czy obejmuje nieszczęśliwe wypadki wynikające z uprawiania sportów ekstremalnych? Czy możemy skorzystać z alternatywnych opcji ubezpieczenia?

Natomiast jeśli mamy już inne zobowiązania, a chcemy pożyczyć dodatkowe pieniądze na wakacje, może się okazać, że najlepszym rozwiązaniem będzie nie kredyt konsumpcyjny, a konsolidacyjny.

- Produkt ten pozwala zamienić kilka rat na jedną, na dodatek zazwyczaj istotnie niższą – twierdzi Remigiusz Stupnicki. - Kredyt konsolidacyjny daje możliwość wydłużenia okresu spłaty wcześniejszych zobowiązań, dzięki czemu co miesiąc płacimy mniej, niż przed jego zaciągnięciem. Dodatkowo będzie nam wygodniej, bo zamiast martwić się co miesiąc o terminową spłatę każdego zobowiązania osobno, płacimy jedną ratę, w jednym banku. Zajmuje to dużo mniej czasu i dodatkowo wielokrotnie zmniejsza ryzyko, że w natłoku codziennych obowiązków zapomnimy o jakimś przelewie.

Warto także zweryfikować warunki na jakich zaciągnęliśmy konsolidowane zobowiązania, ponieważ w wielu przypadkach otrzymamy po ich zamknięciu zwrot kwoty ubezpieczenia.

Zanim zdecydujesz się na kredyt na wymarzone wakacje:

  • Porównaj faktyczne koszty ofert w różnych bankach (RRSO).
  • Sprawdź czy decydując się na inny produkt banku, na przykład konto nie zyskasz dodatkowych zniżek.
  • Dobrze przemyśl, jaka kwota kredytu jest ci potrzebna. Lepiej wziąć raz nieco większy kredyt i spłacać jedną ratę, niż mieć na głowie kilka zobowiązań.
  • Uważnie przeczytaj na jakich zasadach będzie liczone oprocentowanie twojego kredytu – to wpływa na wysokość raty. Zazwyczaj możesz wybrać, między oprocentowaniem stałym i zmiennym.
  • Dopytaj o warunki ubezpieczenia kredytu – być może obejmie cię ochrona od nieszczęśliwych zdarzeń w trakcie podróży bez konieczności kupowania dodatkowej polisy.
  • Jeśli masz już jakieś kredyty, zastanów się czy nie warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Możesz zyskać niższą ratę.

 

Katarzyna Kunka



Zgłoś uwagę