Kredyt z MdM czy bez?

Zobacz, co się bardziej opłaca

moneyMoney.pl wraz z MarketMoney.pl przeanalizował oferty kredytów hipotecznych w 19 bankach. Pod uwagę wzięliśmy nie tylko prowizję i wysokość marży, ale również siedem innych czynników, które mają wpływ na atrakcyjność oferty, między innymi ubezpieczenia oraz maksymalną kwotę kredytu.

Ranking kredytów hipotecznych 2014

Szukaliśmy kredytu hipotecznego w złotych dla trzyosobowej rodziny (2+1). Zamierzają oni kupić mieszkanie za 325 tysięcy złotych na rynku pierwotnym. Małżeństwo spłaca już kredyt gotówkowy, którego rata wynosi 300 złotych miesięcznie. Posiada również kartę kredytową, średnie wykorzystanie limitu to 1000 złotych.

Wnioskodawcy są w wieku do 35 lat, razem miesięcznie zarabiają 6 tysięcy złotych. Od banku muszą pożyć 260 tysięcy złotych na okres 30 lat. Wybierają spłatę w ratach równych. Poza tym nasi modelowi klienci chętnie skorzystają z dodatkowych produktów banku, jeśli spowoduje to obniżenie kosztów kredytu. Mają 20 procent własnego wkładu, czyli 65 tysięcy złotych. Pozwala im to uzyskać lepsze warunki kredytu, a także uniknąć dodatkowych opłat, m.in. za ubezpieczenie wkładu własnego.

Zresztą od początku roku nie uzyskamy kredytu hipotecznego na 100 procent ceny mieszkania. Minimalny wkład to co najmniej 5-procentowa wpłata. Zgodnie z zaleceniami KNF, w przyszłym roku wzrośnie ona do 10 procent. Za trzy lata minimalny obowiązkowy wkład własny wyniesie 20 procent.

Przygotowując ranking największy nacisk położyliśmy na marżę, która jest składową oprocentowania, prowizję oraz łączny koszt kredytu, a także koszt ubezpieczenia pomostowego. Poza tym analizowaliśmy inne dodatkowe produkty finansowe, które klient musi wykupić. Sprawdziliśmy też, jaką sumę maksymalnie jest w stanie pożyczyć nam bank, najwyższy poziom LTV (wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia) oraz maksymalny okres kredytowania (30 lub 35 lat).

Najlepszy kredyt hipoteczny dla rodziny

Zwycięzca tegorocznego rankingu kredytów hipotecznych jest PKO BP, który oferuje zerową prowizję oraz marżę 1,1 proc. w pierwszym roku, a w kolejnych latach 1,45 proc. w tzw. ofercie promocyjnej. Naszej modelowej rodzinie bank pożyczy maksymalnie 526 tysięcy złotych. Nie jest wymagane ubezpieczenie na życie, ale za to konieczna jest polisa od utraty pracy i hospitalizacji, założenie konta osobistego w banku oraz posiadanie karty kredytowej. Opłaty za konto i kartę wyniosą zero złotych, jeśli spełnimy określone warunki (m.in. minimum 1500 złotych miesięcznego wpływu na konto).

Na drugim miejscu jest oferta BNP Paribas, powiązana wraz z ubezpieczeniem nieruchomości. Prowizja tutaj wynosi zero procent, a marża 1,45 proc. Bank wymaga od klientów, by założyli konto osobiste oraz wykupili polisę na życie, a także ubezpieczyli nieruchomość. Maksymalnie pożyczy nam ponad pół miliona złotych na 35 lat.

Trzecie miejsce w rankingu zajął PKO BP z ofertą standardową. Proponowane warunki dla naszego modelu to zerowa prowizja oraz marża na poziomie 1,37 procent. Wówczas klienci są zobligowani do wykupienia ubezpieczenia na życie, od utraty pracy i hospitalizacji oraz posiadania karty kredytowej. W tym wypadku ponad 506 tysięcy złotych także zostaną pożyczone na 35 lat.

Najlepszy kredyt hipoteczny dla singla

Sprawdziliśmy też jak wygląda sytuacja, kiedy o kredyt stara się 30-letni singiel, który zamierza kupić mieszkanie za 160 tysięcy złotych na rynku pierwotnym. Jego miesięczne dochody to 3500 zł netto. Dysponuje on kartą kredytową z limitem na 2 tysiące złotych, który wykorzystuje na poziomie 500 złotych miesięcznie. Zadłużenie spłaca w terminie. Od banku chce pożyczyć 128 tysięcy złotych na 30 lat, decyduje się na raty równe. Nasz modelowy klient dysponuje wkładem własnym w wysokości 32 tysięcy złotych. Wykupi on dodatkowe produkty finansowe banku, jeśli spowoduje to obniżenie kosztów kredytu.

Czytaj więcej...

 

Zgłoś uwagę